LINDA FANG

專款儲蓄 

累積財富有效率 

記者梁世煌／專題報導

豬年將至，如何擬定存錢計畫？專家建議，應落實「專款專用」法則，如此，擁有一筆資金絕不再是遙不可及的夢想，也不會再感嘆：「怎麼存不到錢？」

專款專用 理財最佳法則

許多人都有存錢，但常常會發現不見得真的能夠把錢存下來。理財專家表示，存錢速度的快慢，除了與個人用錢的習慣相關外，有沒有把存錢與花錢這兩種相違背的財務問題，分開處理得清清楚楚，更是財富累積的關鍵。因此，擬定財富管理的目標，必須能落實「專款專用」法則。

什麼是「專款專用」法則？遠東銀行新莊分行經理楊春才表示，每個人一生中的不同階段，一定都有不同的理財需求：年輕時想要累積創業基金、成家前要籌措結婚基金、成家後要為小孩的教育基金操心、工作穩定後還得要為將來退休基金未雨綢繆。這些不同的需要，就形成每個人理財時不同的目標，但無法達成這些目標的卻大有人在。

如果問到：我為何存不了錢？問題出在哪裏？楊春才認為，其實在存錢的過程中，經常會遇到所謂的「魅力需求」，突然就冒出來引誘，因而提前動用理財基金。

半強迫儲蓄 先存錢再花錢

所謂的魅力需求，指的就是一些娛樂性、舒適性的消費，例如上百貨公司血拼流行服飾、上館子吃大餐、出國旅遊等，自我約束力較為不夠的人，面對這些非生活必需的消費行為，實在難敵巨大的吸引力。因此，即使這些人的確有存錢，只要忍不住，以各種理由將存款提早挪用，最後的結果就變成「日子過得越好，越存不了錢」的結局。

要如何解決這個問題？楊春才建議，一般人規劃存錢的進度，是依據收入與支出相抵的情況而定（收入－支出＝儲蓄）；不妨逆向思考，反過來以自己每個月想要存錢的數字為目標，再來決定自己的支出狀況（收入－儲蓄＝支出）。這種半強迫儲蓄的存錢觀念，可以明確而有效地讓自己的財富累積速度，不受支出狀況的干擾，儲蓄效率就可大幅提高。

儲蓄、支出 帳戶分開管理

其次，一般人不管是儲蓄或支出，經常都是在同一個帳戶裏流動；楊春才認為，應該根據理財目標的不同，將儲蓄與支出分別以兩個以上的不同帳戶來進行管理，只要是屬於儲蓄類的帳戶，預定支出的時間未到，「絕不動用」，這就是所謂「專款專用」理財模式。

但是，所謂儲蓄類帳戶，並不一定單指銀行的存款帳戶，其實可根據目標遠近及風險承擔能力，將預備存下來的錢，用各種投資工具來加以活化。

舉例：幫女兒存嫁妝

楊春才舉例：有一位理財戶，他在女兒大學畢業找到工作後，每個月都要求女兒一定要從薪水中撥一萬元給他；他的女兒以為是父母拿去花用，沒想到這位客戶就拿這每個月一萬元去做定期定額基金投資。

數年後等到女兒結婚時，這位客戶拿出這筆為數已相當可觀的投資，送給女兒當作嫁妝，女兒恍然大悟，原來父母已暗中用她的薪水，幫她累積了人生中的第一筆財富。

楊春才說，這個案例中，雖然負責儲蓄的人，是拿錢的父母而非賺錢的女兒，但存錢的過程與方法，就是最典型的「專款專用」理財模式。這顯示，存錢除了要有決心與毅力，如果知道一些撇步與竅門，不僅可把存錢過程中的干擾因素降至最低，財富累積效率也會更高。

配合人生階段 擬定存錢目標

記者梁世煌／專題報導

收入固定的薪水族，雖訂立理財目標，照「專款專用」原則累積財富，但往往礙於收入有限，常會陷入難以執行的窘境。

理財專家建議，「專款專用」的理財目標，可以進一步區分為短、中、長期目標，分配每月不同的儲蓄額度，掌握「短期目標由多而少；長期目標由少而多」，依然可達成「專款專用」理財模式的多目標理財計畫。

銀行理財專員指出，每個人一生中都會有各種階段性的理財需求。短期的例如結婚基金、購屋頭期款；中期的例如兒女教育基金、創業基金；長期的例如退休安養最為典型，儘管這些理財目標各有不同，但民眾仍可以依照這些目標的輕重緩急依序來進行規劃。

◎舉例：夫妻月收入約六萬元

以一對剛剛找到工作，月收入合計六萬元的新婚夫妻為例，短期目標可能是存下一筆購屋頭期款，先擁有一個屬於自己的窩；中期目標是為小孩預備教育基金；長期目標是準備一筆安度晚年的退休基金。

◎解析：滿足購屋、子女教育、退休三需求

這對夫妻手上只有六萬元，如何分配給這麼多的理財需求？理財專員建議，這對夫妻的首要目標是買房子，不妨將現階段儲蓄重心放在籌措購屋款上，也就是以較多的錢擺在購屋基金中，子女教育基金其次，退休基金可能一個月只透過定期定額基金存個三、五千元即可。

表面上，這樣的理財規劃對於退休基金最為不利，但隨著工作經驗的累積，這對夫妻在職場上的收入跟著增加，數年後這對夫妻應該也已擁有自己的房子，教育基金也有相當的基礎。到時候，這兩者在此時的理財比重可以相對較輕，並且隨著自己的收入成長，就進入逐步加重退休基金投資比重的階段。事實上，由於退休基金的規劃起步相當早，其成長力道還是相當可觀。這就是「短期目標由多而少，長期目標由少而多」的原則。

理專強調，一般人都相當重視退休基金的規劃，但礙於其他理財目標，執行起來始終覺得相當不易。

其實只要起步得早（以25歲開始為例），想在65歲退休後每月至少擁有三萬元的生活費，則40年間每月只要以投資報酬率5%以上的投資工具（如定期定額基金）存下不到8,611元即可。

尤其，一開始也不必存到這個數目，不妨配合當時其他的理財計畫略微減少，等到收入增加再逐步加碼即可；如果是等到45歲才起步規劃退休基金，想擁有相同的退休生活費，每個月投入的金額就要超過兩萬元；相較之下，可說是天壤之別。

變通用錢方法 有效節流

記者梁世煌／專題報導

想將「專款專用」的概念落實在存錢計畫中，首先，一定要分析自己平時的花錢習慣。

理財專家表示，在不影響生活品質的情況下，民眾應詳細列出日常生活中各種可能的花費與開銷；接著將這些支出依必要性由上而下排列，再由下而上刪除；如此，非必要的支出就一一浮現，依此執行來減少浪費，就算無法開源，必定可有效節流，一樣可為自己的儲蓄帳戶增加不少籌碼。

理財專家指出，這種節約的方法，可能會讓很多人認為犧牲不少生活享受，其實只要懂得變通，想在節流的同時，維持一定的生活樂趣，還是做得到的。

◎舉例：聚餐省錢，意義不減

有人一個月會固定撥出兩萬元與家人上四次大館子吃飯，只要平時多花點心思，將大館子改成消費等級稍低，但極具特色的小館子，每個月維持聚餐四次，花費卻可能只有一萬至一萬五千元；如此，聚餐沒有減少，意義也在，但卻省下四分之一甚至一半的開銷，省下的錢拿來理財儲蓄，將會感覺超級好用。

不過，理財專家提醒有心存錢的人，千萬不要只顧理財，竟忘了做好風險管理，在設立「專款專用」的儲蓄帳戶前，務必依照自己的財力，在支出帳戶中預先存下一筆「急用金」，數目以20萬至30萬元為宜；畢竟天有不測風雲，當萬一碰上急需，這筆放在支出帳戶中的急用金，就可拿出來應急，不致需動用到儲蓄專戶裏的錢，壞了自己的理財計畫。







15%民眾面臨理財管債危機

萬事達卡國際組織委託學者進行「消費者債務管理能力」商數（簡稱消費商數）研究，MasterCard中國大陸暨台灣區總經理江威娜（左一）、國立政治大學金融系教授暨亞太金融研究中心主任李桐豪（左二），及國立政治大學統計學副教授鄭天澤（右一）提醒民眾，務必將自己的消費商數控制於21至40分之間的「最適區」。（記者李靚慧攝）

〔記者李靚慧／台北報導〕根據萬事達卡國際組織委託學者進行的一項最新調查結果顯示，有超過一成五的民眾，在「理財觀念」及「債務管理能力」上，已出現危機；還有另外32%的民眾，理財觀念及債務管理能力「不良」，因此，呼籲國人應抽空利用簡單的量表，了解自己的「SQ消費商數」。

SQ消費商數 測財管能力

為協助國人理性面對自己的債務及消費行為，萬事達卡國際組織委託政治大學統計系、金融系共同針對國人的「消費行為」及「消費債信」二大區塊，進行調查與分析，「商數得分越高」就顯示個人的理財與債信管理能力越需要改進與加強。

「SQ Index消費商數」是由「消費行為商數」及「消費債信商數」所組成，其中，「消費行為商數」是評估消費者面對債務時，處理的態度與行為；「消費債信商數」則是消費者對已發生的債務，實際管理狀況。兩者整合即為針對消費者債務管理能力的綜合評估，正式名稱為「消費者債務管理能力商數」，簡稱「消費商數」。

北縣市民眾 比中南部差

根據調查結果顯示，在「消費債信商數」方面，雖然有超過半數（54.7%）民眾具備優秀的債務管理能力，但也有超過二成（20.9%）民眾的債務管理能力方面須加強，另有超過二成四（24.4%）民眾，如果未能補強管理能力，未來可能出現財務危機。

調查報告並且顯示，台北市、縣民眾的「消費債信商數」（28.8），明顯高於台中市、縣（19.1）及高雄市、縣（15.3），也就是說，這顯示台北市、縣民眾的理財及債務管理能力，比中、南部消費者更差。

值得注意的是，上班族平均SQ Index消費商數（42.7分），明顯地高於學生的消費商數（25.5分），雖可能是因為上班族的貸款需求增加，但也凸顯出上班族理財及債務管理概念，須進一步補強。

理債十步驟 邁向無債新生活

〔記者李靚慧／台北報導〕近年來，卡債問題成為社會關注的焦點，理財專家提醒，要避免成為「卡債一族」並不難，只要遵循步驟切實執行，而且持之以恆，即可以避免成為卡債族。

根據萬事達卡國際組織提出的十大「遠離負債計畫」：第一、「控制消費」，簡而言之，就是先凍結不必要的開支、減少花費。例如放棄購買昂貴的奢侈品，或減少外出時的花錢機會，以上班族為例，可試著帶便當上班。

第二、「評估個人財務狀況」，了解目前個人的資產與負債狀況，這也是卡債族「減輕債務」的第一步，全面掌握負債總額，可更明確地訂定還款目標。

第三、「設定還款目標」，這裡的目標包含一個「大目標」及多個小目標。例如「在三年內結清所有未清償款項（大目標）」，然後將此目標細分為一系列的小目標，例如一個月內繳交某筆帳單，如此一步步達到最終目標。

第四、擬定個人財富管理計畫，依據第三步所設定的目標，逐一寫下為達到目標的必要計畫。例如列出每月的水電費、菜錢、醫療費用、家庭開銷、交通費用等，並將實際花費控制在預算內。

第五、在訂定目標後，還須「追蹤消費支出」，這是為徹底執行上述計畫，只要能夠從各項支出內容中，找出各種省錢的方法。

第六、不管借款金額多寡，卡債族都必須掌握「先償還利息最高借款」的技巧。

第七、欠款成本中也不能忽略「逾期滯納金」，萬事達卡國際組織提醒，民眾必須盡可能避免繳交逾期滯納金，以確保個人未清償款項不會因此增加，如果無法準時償還某一期間的款項，務必打電話給銀行，表達還款誠意。

第八、每次的繳款，須盡可能地「高於最低應繳金額」，只要能降低本金，就可進一步減少利息的產生。

第九及第十、上述還款技巧，都有賴持之以恆地進行，卡債族可邀請親友一起執行相關計畫，如此才能互相激勵，避免半途而廢，必定能一步步遠離債務。

上網自我檢測 了解個人能力

要如何檢測自己的「SQ消費商數」？民眾可直接至萬事達卡國際組織網站（http：//www.mastercard.com.tw），設定「負債警示訊號」，包括「是否會忽略每月的信用卡帳單」、「是否只付最低應繳金額」、「是否常遲繳帳單」、「是否常以信用卡購物」、「是否在領取薪水前已預支」、「購買大型家電時，是否只選分期付款且以最長期限還款」、「是否動用房貸來清償其他債務」、「未清償債務是否佔家庭月收入的20%以下」、「是否有足夠存款應付意外的發生」，及「是否擔心帳單而非花時間規劃還款」。

上述測驗如果得分為「三」，「消費行為商數」即為30。

接下來是評估自己的「未清償債務」，民眾可藉由該網站的試算表，先填入自己的未清償金額，再填寫債務與收入比率。如果一位民眾的每月所得為六萬元，每月應償債金額為12,000元，負債比就是20%，「消費債信商數」即為20。

將上述二數字加總，就是個人的「SQ消費商數」。如果分數在20分之內，雖然代表有良好的理財觀念及債務管理能力，但因為不能充分利用銀行的信用工具，顯得「不合宜」。

如果分數在21至40分，屬於「最佳區」；41至80分者，理財觀念及債務管理能力「不良」；81分以上至200分，就是屬「已出現危機」族群。

（記者李靚慧）

6成民眾感覺幸褔  1/4認為有3千萬元才算   【陳鳳蘭╱台北報導】許多人都認為錢愈多愈好，一項最新調查卻顯示，百分之三十六點五的民眾認為，只要有五百萬元就算擁有幸福；另有近四分之一受訪者則認為至少要有三千萬元以上才算幸福。整體而言，目前自認幸福的民眾高達近六成，自認不幸福者只有百分之七，民眾票選首位的幸福指標是「家庭」。  最新調查 《Career》雜誌委託市調公司在一月上旬執行《全民幸福感大調查》，樣本為二十歲以上的兩百四十四個民眾。調查結果顯示，近六成民眾自認目前有點幸福或非常幸福，三分之一民眾則不清楚目前是否幸福，只有近百分之七受訪者自認不幸福。民眾票選的前三大幸福指標，依序為家庭、健康及財富。 另外，自認非常不幸福的人當中，有四成把財富當成幸福指標，自認非常幸福的人反而是以家庭為幸福感來源，《Career》認為，仰賴財富追求幸福者較易失望。

家庭是幸福來源 至於被問到要累積多少財富才算幸福時，三成六受訪者認為「五百萬元以下就夠」，一成認為要三千萬元到一億元，一成四則表示需要一億元以上才是幸福的；合計約有四分之一受訪者認為「三千萬元以上才算擁有幸福」。 南山人壽公司區經理阮震宇說，一般人直覺自己需要一千萬元養老、伴侶一千萬元、小孩教育基金一千萬元，所以會覺得要有三千萬元才幸福，「對我來說，有家的感覺才有幸福」，所以至少要有兩千萬元子女教育基金，三千萬元進行固定收益投資。公務員鄧先生則說：「五百萬元太少了，應要三千萬元以上才會幸福。」 台灣大學社會學系教授陳東升說，幸福感定義很模糊，「若在剛發完薪水時被調查，可能就會回答很幸福」。 至於家庭獲選為民眾心目中首要的幸福指標，則與多數人最常從事的活動是家庭活動有關。